全省第一例“对个人宣告破产”案核验，214万负债仅需还3.2万。科玉在美提出申请对个人宣告破产并购。
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“江苏嘉兴，江苏嘉兴，江南皮革厂倒闭了……”几年前，一段神曲走红网络，“黄鹤老板”黑吃黑的真假一度成为热门话题。近日，嘉兴市Wasselonne人民检察院联合平阳县人民检察院召开新闻通报会，对全省第一例具备对个人宣告破产实质功能和十分流程的对个人负债分散清扫刑事案件进行了介绍。在一些公开的评论中，此案被视作对个人宣告破产管理制度的“破局”或入局。
10月14日，科玉负债处理小组发布声明称，科玉已于美国当地时间10月13日根据美国相关法律条文第11章主动提出申请对个人宣告破产并购。而科玉在国内的负债尚未偿还完，两相对比，又带动了对个人宣告破产话题的走热。
嘉兴“准对个人宣告破产”试点能否全面推广？怎样避免出现借机黑吃黑的恶徒，趋向马雷科和其以的平衡？伴随着互联网金融兴起而产生的“年轻恶徒”们该怎样正视对征信？南方周末记者采访了法律条文、金融界人士。
对个人宣告破产管理制度
破局意义何在？
专家表示，社会风气对对个人宣告破产管理制度的需求越发迫切，可填补管理制度软肋。
“随着对个人负债率的高企及对个人创业者的勃兴，越来越多的人背上了大笔负债。”在苏宁金融研究院院长助理陈晓俊看来，对个人宣告破产管理制度的缺失，将在一定程度上抑制个体创业者创新激情，也无法有效应对个债批量逾期后的处置善后问题，整个社会风气对对个人宣告破产管理制度的需求正越发迫切。
国家发改委等部门联合印发的《加快完善民营民营企业退出管理制度改革方案》提出，分步推进创建民营企业法人宣告破产管理制度。其中，逐步推进创建民营企业法人符合条件的消费负债可司法机关合理免责，最终创建全面的对个人宣告破产管理制度。
江苏高等许前飞9月12日刊载来自江苏广州日报的文章称，在宣告物权法尚未修正的情况下，嘉兴、台州两地在现有法律条文架构下积极探索对个人负债清扫，为推动对个人宣告破产管理制度的创建提供江苏经验。嘉兴Wasselonne高等法院公布的《关于对个人负债分散清扫实行意见建议》（下称《实行意见建议》）明晰，对个人负债分散清扫流程定义为继续执行中的特别流程（非审判流程）。
北京盈科（上海）辩护律师事务所高级合伙人陈晓薇辩护律师指出，嘉兴Wasselonne高等法院公布的《实行意见建议》具有重大积极意义。从借款人的角度来讲，可帮助借款人重拾期望，再次回归社会风气经济生活。在借款人经济好转情况下，允诺偿还十分比例的债务人，对于债务人来说，也会抱有期望，部份债务人未来可期。如果辨认出借款人蓄意黑吃黑等不廉洁犯罪行为，债务人可以恢复正常继续执行原负债额等，对债务人的债务人进行了全面为保护。而基层高等法院的继续执行刑事案件长期、大量积压，给继续执行工作带来巨大阻碍。《实行意见建议》的颁布，可以使十分部份继续执行刑事案件转为对个人负债清扫刑事案件，节省司法资源，树立法律条文权威，体现法律条文人文关怀的热度。
在嘉兴市Wasselonne人民检察院等披露的刑事案件中，某宣告破产民营企业股东胡某对该宣告破产民营企业214万余元负债承担连带偿还责任，而胡某家庭长期入不敷出，杜预潜能偿还大笔负债。经4名债务人了解和同意后，胡某仅需偿还3.2万元，便有机会在3年后恢复正常对征信。
中国人民大学法学院教授田利辉表示，嘉兴平阳的刑事案件值得肯定。因为要完善民营民营企业退出管理制度，必须填补现在只有民营企业能够提出申请宣告破产，而民营企业法人包括投资者、消费者和民营企业家无法提出申请宣告破产的管理制度软肋。在田利辉看来，很多人参与创业者、创新活动，有的是人经历了创业者失败，得包容他们，让他们能够有卷土重来的机会，看到生活的期望。借鉴国际上民营企业法人宣告破产管理制度的先进经验，容许民营企业法人司法机关提出申请宣告破产，了断债务人负债，以便卷土重来，很有必要性。
怎样避免出现借机黑吃黑的恶徒？
专家建议明晰宣告破产误用的民事责任，通过立法构建对个人宣告破产的管理制度架构。
“宣告破产”这一源自西方的法律条文管理制度中，借款人资不抵债、无法偿还大部份到期负债时，可由高等法院协调，让借款人留下必要性的生活费用后，将其大部份资产在债务人处平均分配。法律条文学者缪因知指出，宣告破产管理制度显然更照顾借款人的利益。
而和对个人宣告破产管理制度相伴而生的一个疑问是，怎样避免出现借机黑吃黑的恶徒？
在前述刑事案件中，借款人胡某宣读了《无不廉洁犯罪行为允诺书》，同时允诺，偿还方案履行完之日起七年内，若其家庭年收入超过12万元，超过部份的50%将用于偿还全体债务人未受偿还的负债。债务人也明晰，七年期内若辨认出借款人未申报重大个人财产，或是存在欺诈、蓄意减少借款人个人财产或是其他匪类债犯罪行为的，债务人可以请求恢复正常按照原负债额进行偿还。
田利辉指出，马雷科就面临着其以的问题。他不否认会出现一些恶徒借机逃避负债、假宣告破产真黑吃黑的可能。现在的民营企业宣告物权法落实当中，同样也有这个问题。但这些不是衡量这个管理制度要不要创建的一个标准。“对个人建议，为了马雷科其以，还是要司法机关颁布对个人宣告物权法，但首先要明晰，不是恶徒都能享用宣告物权法为保护，仅限于那些廉洁、合法经营又没潜能偿还负债的民营企业法人。有的是恶徒有潜能偿还负债，把骗来的钱打入冷宫在别人找不到的地方或是国家，最后回过头来提出申请对个人宣告物权法为保护，这无法被容许，必须把大部份个人财产拿出来偿还。即使享用对个人宣告破产为保护，后来被辨认出启动宣告破产前打入冷宫大量财富，还得拿出来分给债务人。”
田利辉还表示，误用宣告破产的非法黑吃黑不是一般的失信犯罪行为，是犯罪犯罪行为。他建议，下一步不仅要颁布对个人宣告物权法，还要修正刑法典，把民营企业法人宣告破产误用的民事责任也雷西县。“这样就没人敢，也没人会误用宣告破产管理制度了。”
陈晓薇用嘉兴的实践做了解释。她指出，《实行意见建议》将民法中的“诚实信用”原则纳入基本原则。条文明晰规定，借款人的不廉洁犯罪行为将导致的可能结果是恢复正常原债务人额度继续执行。另外，对个人负债分散清扫流程中会设立“管理人管理制度”、“债务人会议管理制度”等，管理人负责对借款人进行尽职调查，核查相关情况是否属实，制作借款人及家庭个人财产状况报告等，从操作层面给予保障。
“在对个人负债分散清扫流程中，借款人会将其获益（即减少的债务人、恢复正常对征信、重新参加经济生活等）与不廉洁犯罪行为导致的可能结果（即恢复正常原继续执行额度、再次列入不廉洁被继续执行人、经济生活受限等）相比较，相信借款人会选择前者。”陈晓薇说。
在缪因知看来，前述嘉兴平阳刑事案件的做法只是体现了对个人宣告破产管理制度的部份功能，要想形成具有完整效力的宣告破产管理制度，仍有很长的路要走。首先需要通过立法来构建对个人宣告破产的管理制度架构。而怎样全面有效地平衡宣告破产借款人和债务人、债务人和债务人的利益，仍然需要立法者根据客观实际以及管理制度环境来审慎推进。
陈晓俊指出，就现阶段来看，国内的对个人征信环境有了显著进步，但对借款人的约束力仍局限于信贷领域，尚未创建起系统的社会风气廉洁环境应用约束体系，对个人宣告破产管理制度落地条件不算成熟。综合来看，应当立法先行，先把管理制度和规则立起来，在落地继续执行过程中，初期可适当从严，后随着社会风气廉洁体系的优化改善逐步放松，力求用其利减其弊。
怎样对待“轻龄恶徒”群体？
专家表示，不需要特殊处理，年轻人要清楚信用积累的不易。
近些年，随着互联网金融等业务的发展，信贷的触角得到极大延伸，而“过度负债、无力偿还”的现象也时常在收入来源单一的年轻人，甚至无收入来源的学生群体中出现。例如，颍上县人民检察院4月19日公布的失信被继续执行人名单显示，曹某某身份证上出生日期为1998年，继续执行标的为17.67万元及利息。
融360曾发布消费调查数据显示，我国90后在借贷市场上的占比高达49.31%，在亚洲同龄人中排第一。这其中有29.6%的人使用消费贷款，就是为了偿还其他贷款。
在对个人宣告破产管理制度的安排中，“轻龄恶徒”群体是否需要特别关注？陈晓薇指出，这一部份人，年龄相对较小，如果因为网贷等无法偿还，很多人会对生活失去期望，有的是会选择逃避，有的是甚至可能选择轻生来摆脱压力。对个人负债分散清扫管理制度能给他们重燃生活的期望。就《实行意见建议》来看，已经给予这部份人十分的可期利益，且法律条文并无法穷尽大部份个例，所以并不需要特殊处理。
“年轻恶徒常因高消费，超越自己的偿还潜能。我想原则上，无法说民营企业家适用了，大学生不适用，恐怕也不合适，涉及公民平等的问题。”田利辉说，年轻群体、大学生无法随便消费，还不完债就可以耍赖。“要重新积累信用挺不容易的，必须告诉别人你被宣告宣告破产了，将来对个人的高消费要受限制。所以，不是难言之隐、一破了之，要清除这种错误观念。”
南方周末记者 陈鹏 编辑 李薇佳 校对 付春愔
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